信用貸款是一種方便、自由度高的貸款方式，不僅不需要抵押品或保人，也有機會取得低利率的百萬額度。如果你也對信用貸款感興趣，想了解條件、利率、額度跟申辦流程，那麼一定要詳細閱讀接下來的內容。
信用貸款常見名詞
在申辦信用貸款的過程中，你可能會聽到以下這些名詞：
- 額度：金管會有規定，信用貸款總金額不能超過月收入22倍，而台灣平均信用貸款的額度為59萬元，實際額度還是得依個人條件而定。
- 利率：根據民法規定，信貸利率上限不得超過16%，利率高低也是依據個人條件而定，台灣平均信用貸款的利率為5.25%。
- 開辦費：申辦信用貸款需要支付的手續費，銀行信貸的開辦費最高不會超過9,000元。
- 年限：也就是還款期數，通常銀行會給3-7年。
- 每月還款金額：將本金和利息加總起來，平均分攤在還款年限中，就可以得到每月還款金額。借款人在申請的時候可以透過每月還款金額，去判斷自己能不能負擔得起。
- 提前清償限制：多數銀行信貸都有限制提前清償時間，在合約訂定期間如果想提前還款或多還，須繳納違約金，大約3-4%左右。
- 核貸：指的是銀行審查借款人各方面的資料，最後決定是否通過貸款。
信用貸款的申請條件有哪些？
由於信用貸款不需要借款人提供任何擔保品，完全是依照個人信用決定是否核貸，因此條件有：
- 額度不超過月收入22倍
這是金管會的規定，所以非常硬性。也因此在申辦信貸之前，你可以先計算一下自己的收入是多少，再乘以22倍，大約就是你可以申請到的額度。
- 沒有嚴重的信用瑕疵
信用貸款最重視的就是個人信用問題，假如你過去一年內曾經發生被列為警示戶、遲繳貸款或信用卡費、協商等事情，基本上是絕對不會通過信貸的。此外，如果你曾使用過預借現金功能，或者有其他貸款在身，也會在信用上有所扣分。
- 穩定的工作與收入證明
信用貸款不需要擔保品，所以貸款機構一定會要求工作與收入證明，只要沒辦法提供收入證明，基本上就100%不會通過信貸。
申辦信用貸款要準備什麼資料？
- 借款人身分證正反面影本
- 在職證明
- 收入證明
申辦信用貸款流程與核貸天數
申辦信用貸款通常會需要經歷以下這些步驟：
- 諮詢：借款人可到多間銀行或民營貸款機構做諮詢比較，建議可以多做了解，像是方案、還款方式、申辦流程之類的，不要急著做決定。
- 提出申請：確認要向哪間機構申辦信貸後，接下來就是備妥上述那些應備文件，然後送件給該機構。這時候貸款機構就會開始調閱聯徵紀錄和進行初步審核。
- 照會：送出申請時，有些機構可能會打電話先照會一次，確認是本人送件，有些也可能會打電話到任職公司確認是否為本人申請。
- 審核：上述程序都完成後，接下來貸款機構會進行審核，並決定核貸額度與利率。
- 審查結果通知：在貸款機構審核完成後，會通知借款人是否過件，以及額度和利率分別是多少。如果對於機構開出的條件滿意，那麼就可以進行對保與撥款；如果對機構開出的條件不滿意，可以再與對方進行申覆，或再提供更多可增加額度的證明。
- 對保：確認借款後，貸款機構會與借款人約時間當面進行對保與簽約。
- 撥款：最後，貸款機構會要求借款人提供存摺影本，然後進行撥款。通常從諮詢、審查到撥款需要經歷3-7天的時間，如果中途遇到審查問題或需要補件，那麼時間可能會拖更長。
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