生活中處處都需要用錢，可是因為時間能力有限，我們往往都會背負債務，房貸、車貸、學貸…藉由借錢來實現買車買房學習的夢想。貸款本身並不是件壞事，前提是你必須做好財務管理，但假如因為負債太高而不堪負荷時該怎麼辦呢？你可以考慮跟銀行進行債務協商，不過必須要注意不同結果帶來的影響。
關於債務協商，你還會想知道的一些事
進行債務協商後，利率、還款時間和月付金額會不會有所改變？答案是會的，可以參考以下說明：
- 債務協商利率
經過協商後，利率有可能最低來到0%，也就是只要還本金沒有利息，最高則不會超過銀行債權的平均利率，畢竟都已經還不出錢了，給再高只會更還不出來而已。
- 債務協商還款時間
最高不超過180期，可是如果欠款過多，180期也還不出來的話，銀行也會提供兩段式清償方案。
- 債務協商月付金
在利率降低、還款時間拉長的情況下，月付金也會跟著降低。
債務協商會產生哪些結果？
債務協商會產生三種結果：前置協商、個別協商，以及個別協商一致性。
- 前置協商
當借款人提出債務協商申請後，接下來就會跟最大債權機構進行協商，討論清償方案，也就是前面提到的利率最低0%、最高還款期限180期，讓債務人降低還款負擔。
- 個別協商
借款人需要向每間銀行進行協商，討論清償方式，之後就依照各銀行討論出來的結果開始進行清償。
- 個別協商一致性
前置協商與個別協商的綜合體，借款人須提供現在的還款能力證明給銀行審核，並由債權比例最高的銀行承辦。債權比最高的銀行確認沒問題後，再通知其他金融機構按照商討出來的利率跟期數辦理。
債務協商的優缺點
債務協商好嗎？你可以透過以下的優缺點分析，看看適不適合自己：
優點
- 減少利率支出
如果你有多筆債務，利率有高有低，如果是信用卡循環利息會到15%。但是進行債務協商後，利率會依照銀行債權平均利率5-7%計算，最低甚至為0利率，等於減少7-10%的利率支出。
- 還款時間拉長
債務協商最長可分到180期，再加上低利率，借款人在還款上也會比較輕鬆無負擔。
- 統一進行繳款
如果最後的結果是前置協商，那麼借款人只需要每月10號繳給最大債權銀行，就不會需要到處繳款，時間又都不固定，很容易因為忘記又違約。
缺點
- 信用暫時降低
只要申請債務協商，這筆紀錄就會被註記在聯徵報告上，需要清償後一年以上才能恢復信用。不過換個角度想，比起欠債未還被銀行列為拒絕往來戶的註記10年，一年真的只是小case，寧願咬牙撐過去啊
