不論你申辦的是哪一種貸款,許多貸款機構都會查詢借款人的聯徵紀錄,通常也是判斷一個人信用如何、與銀行往來情況最直接的方式。不過一但聯徵紀錄上出現信用瑕疵,就可能會造成你向銀行貸款的成功率。
那麼聯徵紀錄要怎麼看?如果有被註記信用瑕疵多久才能消除?以下我們分析常見的4種情況,一次完整說明給你聽。
如果你想了解聯徵紀錄多久才可以消除,那麼首先你必須先知道怎麼查詢個人聯徵紀錄,還有聯徵更新與消除的頻率:
- 聯徵紀錄怎麼查詢
如果你想查看自己的聯徵紀錄,可以透過以下這四種方式:
基本上每人每年都有一次免費查詢聯徵報告的機會,如果你想再申請第二次、第三次紀錄報告,那麼就必須支付手續費(線上80元、紙本100元)。
另外很多人擔心自己查閱聯徵報告會不會被列入貸款聯徵次數中,答案是不會,所以有需要的話可以安心查詢。
- 聯徵紀錄多久會更新一次
聯徵紀錄的更新頻率會依據記載項目的不同而有差異,舉例來說,信用卡消費記錄、房貸/車貸/學貸繳款紀錄等都是一個月就會更新一次,而如果是新申請信用卡等,則會三個月才更新一次。
- 貸款聯徵次數多久才會消除
相信很多人都聽說過申辦貸款的時候,銀行會查詢借款人的聯徵紀錄,可是這是會被註記在報告中,並且還會影響銀行願不願意核貸。
如果你想申辦貸款,但是已經有一兩次查詢紀錄的話,建議至少要等三個月後再紀錄申辦,否則聯徵次數超過三次的話,通常銀行會直接退件。
常見的聯徵紀錄註記類型與期限
聯徵紀錄記載每個人的信用資料,不論好壞與否,你都必須了解常見的註記類型和期限:
- 信用卡資料
信用卡幾乎人人都有,而使用情況也都會被列在聯徵紀錄裡頭,例如停卡、強制停卡、預借現金,以及使用循環利息等等。以下是這些紀錄的揭露期限:
- 停卡:自停卡日起註記5年
- 強制停卡:如果已經清償債務,揭露期為6個月;如果未清償債務,則會揭露7年
- 預借現金:自使用日起註記1年
- 循環利息:自結帳日起註記1年
- 信用不良
信用不良又可以分成逾期未繳、催收和呆帳三種,不同的紀錄也會有不同的註記期限:
- 逾期未繳:自清償日起註記3年
- 催收:自清償日起註記3年
- 呆帳:自轉銷日起註記5年
- 票信資料
在票信資料的部分也分成三種,分別是退票紀錄、退票註記及拒絕往來,以下是他們的註記期限:
- 退票紀錄:自退票日起註記3年
- 退票註記:自退票日起註記3年
- 拒絕往來:自通報日起註記3年
- 債務協商
債務協商又分成協商成立與協商不成立兩種,而他們之下又細分成不同結果,註記期限也有所不同:
協商成立 | 協商不成立 | |||
前置協商 | 個別協商 | 破產 | 更生 | 清算 |
自清償日起註記1年 | 只要清償即會消除註記 | 自宣告日起註記10年 | 自更生方案履約完畢起註記4年 | 自清算日起註記10年 |
結論
看到這裡,相信大家應該都清楚聯徵紀錄上的資訊,以及當發生信用不良、信用瑕疵紀錄時,這些註記會跟著你多久。
總結來說,個人信用還是很重要的,平時累積這些良好信用、與銀行往來正常,在急需用錢時才不會求助無門。當然如果有信用瑕疵,你還是可以透過其他管道申辦貸款(民間貸款公司、當舖等),可是利率就會比較高,如果沒用心尋找甚至還可能會遇到不肖業者或高利貸,讓自己陷入更糟糕的財務環境。