卡債協商指的是當借款人沒辦法負擔卡債時，可以跟銀行協商怎麼把剩餘的款項還清。因此如果你沒辦法償還大筆資金，先不要急著去找民間貸款機構或當舖，很多時候在跟銀行協商的過程中就解決這些問題了。
今天這篇文章就要帶大家了解債務協商是什麼，以及要如何跟銀行進行債務協商，希望可以幫助正在煩惱這個問題的你！
申請債務協商確實會在聯徵報告上留下紀錄，可是不用擔心，他並不是永久留存，通常最快在一年內就會取消註記並恢復信用。
不過債務協商有很多種結果，不同結果的註記留存時間也有不同，因此大家可能要先確認一下自己屬於哪一種：
- 前置協商後清償：在跟銀行進行債務協商後，沒有任何違約行為，最後有把債務全部繳清，那麼從清償日當天算起一年後就會消除註記。
- 個別協商後清償：當借款人發現可能會出現毀諾的情況，於是再跟銀行進行一次債務協商。最後雖然有清償，不過因為協商了兩次才繳清，所以除了原本的一年之外，還要再加三年才能消除註記。
- 協商毀諾後清償：在跟銀行進行債務協商後，仍有困難無法每月繳清應付費用，而且也沒有還款誠意，這就會被銀行判為「毀諾」。即使最後有還清貸款，但因為毀諾的關係，除了原本的一年之外，還要再加三年才能消除註記。
債務協商後可以申辦信用卡或信用貸款嗎？
基本上是可以的。
不過為什麼說「基本上」呢？首先主要是看你申辦的貸款是屬於哪一種，假如是信用卡債或是信用貸款等沒有擔保品的，只要等聯徵紀錄註記消除就可以申辦信用卡或再次信貸；但如果是有擔保品的貸款，例如房貸、車貸等等，除了等註記消除外，還需要取得清償證明才可以申辦信用卡或信貸。
此外，我們建議之後如果要再申辦信用卡或信用貸款，最好不要找原債務銀行，因為即使聯徵紀錄上已經沒有註記，可是他們一定會留存之前的債務紀錄跟還款紀錄，可想而知想再申請的話銀行一定會更嚴格把關，加上又有債務協商紀錄，過件率恐怕會更低！
債務協商清償證明該如何取得？
上一段我們提到如果是有擔保品的貸款（房貸、車貸），即使在聯徵註記消除後還是得取得債務協商清償證明才算真正「清白」，那麼這份證明要怎麼取得呢？首先你必須先準備以下這兩樣東西：
- 所有權人身分證正本
- 所有權人印章
接下來所有權人需要親臨先前貸款的銀行辦理，接著等待2-3個工作天即可取得清償證明。
在取得清償證明後，事情還沒結束喔，你還必須到相關機構辦理「塗銷抵押權」：
如果是房屋貸款，請準備以下文件到地政機構申請辦理：
- 身分證正本與影本
- 個人印章
- 抵押權塗銷同意書
- 他項權利證明書
- 塗銷登記申請書
如果是汽車機車貸款，請準備以下文件到監理站或貸款單位申請辦理：
- 車輛清償證明
- 車輛車籍資料
債務協商註記消除後，仍無法申辦信用貸款怎麼辦？
雖然按照以上的說法，當註記被取消之後，借款人就可以恢復正常信用了，可是還是有少數情況是即使消除仍無法申辦信貸或信用卡，這是怎麼回事？會不會永遠都沒辦法再申請了？
別緊張，其實事情沒有你想像的這麼嚴重，也請你先不要緊張去各間銀行到處申請，這樣只會讓聯徵紀錄上的信用分數變更差。
我們建議如果向第一間銀行申請被拒絕後，先冷靜下來思考下面這些問題：
- 確認債務協商的註記是否真的消除？
- 是不是向原貸款銀行申辦信用卡或信貸？如果是的話，你可以試著去第二間銀行申辦看看，假如還是被拒絕就先不要申請了。
- 是不是仍有其他債務在身？或是有欠款未還的情況？
如果以上三個問題都已經確認過，但還是無法申辦信用貸款，可是你又急需用錢的話，也可以考慮找萬好貸事務所，他們擁有業界頂尖經驗，不僅可以協助處理協商的問題，甚至是大大小小的借貸都是非常經驗老道的，絕對可以幫助你解決問題喔！
